追光者，自有光。近日，中国工商银行中山分行推出“追光|客户经理谈”访谈活动，秉承“与客户共同成长”的理念，邀请该行个人客户经理精英团队与市民畅谈投资理财与资产规划。

■人物剪影

何曼莉，中国工商银行中山银苑银海支行理财经理，13年财富管理经验，连续多年获得“工商银行中山分行优秀理财经理”荣誉称号，曾获得“工商银行中山分行2013年度杰出员工”。服务客户13载，坚持以真诚的心灵触动客户，以资产配置的理念赢得客户信任。

■理财经理经验谈：资产配置

“潮起潮落，保持理性客观，打破固有边界，让时间见证投资价值。”

2020年，股市和公募基金行情火热，不少投资者跑步入市。据统计，过去一年新增移动互联网基民5910.8万，其中，90后占据了一半以上。然而，春节后市场转头直下，机构抱团股遭遇大幅杀跌，在节前的上涨行情中，刚刚入市的新股民、新基民有苦说不出，还因此诞生了一个新词：“韭零后”。市场短期涨跌很难预测，我们只有根据自己的情况提前进行资产配置，才能够穿越牛熊，不影响生活质量，又做到资产的长期稳定增值。

●什么是资产配置？

资产配置，简单来说就是“将鸡蛋放在不同的篮子里”，通过对不同风险、不同期限、不同区域的理财产品进行不同比例的配置，以期实现分散投资风险，提高风险收益比的投资效果，达到财富稳定长期增值的目的。

很多投资者认为，买几只不同的股票或者不同的基金就是在分散风险。事实上，如果都是投资一类资产，比如相同行业的股票，那本质上风险还是暴露在单一行业因素下，没有实现风险分散。资产配置最重要的是综合不同类别的资产特性，在此基础上形成组合，相对于每一类资产，组合具有更好的收益/风险性价比。

多元化的资产配置策略，要实现多种类别资产的分散投资，从而将投资组合的期望风险与投资者自身的风险承受水平相配比，期望能够在一定的风险水平下带来最大的投资收益。

●怎样进行资产配置？

对于个人投资者来说，设置合理的回报目标和风险目标是进行资产配置的关键因素。

设置回报目标和风险目标首先要考虑的是年龄。如果是年轻的投资者，有充足的时间坚持长期投资，不怕短期市场的起伏，可以设置较高的回报目标和风险目标，投资一些权益型资产，这些资产有更高的长期收益以及更高的波动性。如果已经退休，投资的目的是为了养老，投资目标就要更保守一些。

在进行资产配置时，还要审视自己的财务情况。将短期内必要的生活消费和应对意外状况发生的钱留存，这些钱不适合做复杂投资，而应该存入银行活期账户或是购买一些流动性比较好的货币基金。对于闲置的资金可以用来进行保值升值，追求收益，投资股票、基金、期货、房地产等各类风险等级不同的标的。

一般来说，建议把家庭资产分成四个账户，四个账户作用不同，投资的方式也不同。

第一个是要花的钱。这个比例一般占10%，主要是平常衣食住行的保证，确保不会因为理财而降低生活质量。这部分一般为活期存款、货币基金。

第二个是保命的钱。这个比例一般占20%，专门解决突发问题和意外情况。包括意外险、重疾险等，这部分主要以保障功能为主。

第三个是生钱的钱。这个比例一般占30%，这部分的钱是有一定风险的，但是往往长期来看也是收益最高的，一般以公募基金、股票、贵金属等风险资产为主，有风险也带来了较高回报。

第四个是理财的钱。这部分占比是40%。这个承载的功能就是稳健增值。收益不需要太高，但是风险必须要低，主要通过综合搭配存款产品、理财产品、国债、纯债基金等获取稳定的收益。

资产配置的过程并不容易，从家庭理财的四个账户能够看出，每一种理财目标都会对应不同的产品，这就需要专业的理财师去为我们进行配置。

工商银行理财经理通过智能资产配置服务，以“人工智能技术+专家管理”的模式，帮助客户制定量化目标，使用多元化的资产配置策略，把资金分散在低相关性或相关性的大类资产中，依靠资产的合理配置，一方面聚焦当前资产结构的优化，助力客户实现资产稳定保值增值，另一方面聚焦未来资产的持续积累，帮助客户实现大额财富积累目标，为客户实现“稳稳”的幸福。

◆编辑：侯海影
◆二审：何腾江
◆三审：赖有生
◆素材来源：中山工行